сстрахнадзор обобщил практику заключения договоров личного страхования заемщиков
Росстрахнадзор обобщил практику заключения договоров личного страхования заемщиков, говорится в сообщении службы. По итогам обобщения службой выявлено следующее: - договоры личного страхования заемщиков, как правило, заключаются банками в свою пользу; - заключению договоров личного страхования заемщиков в отдельных случаях предшествует заключение либо соглашений о взаимодействии между страховыми организациями и банками, либо предварительных договоров страхования, либо генеральных договоров страхования /генеральных полисов/; - указанные соглашения /предварительные договоры, генеральные договоры/ предусматривают общие условия страхования и возможность определения перечня застрахованных лиц /заемщиков/, срока действия их страховой защиты, размера страховой суммы и страховой премии в дополнительных соглашениях /договорах, приложениях/. В целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства: 1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления /пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ/; 2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом /в том числе в пользу страхователя/, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным /пункт 2 статьи 934 ГК/; 3. Указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах; 4. Из статьи 429 ГК следует, что под предварительным договором понимается такой договор, по которому стороны обязуются заключить в будущем договор страхования /основной договор/ на условиях, предусмотренных предварительным договором. Существенные условия предварительного договора могут быть разделены на два вида: условия, имеющие отношение непосредственно к предварительному договору /например, срок заключения основного договора/, а также условия, позволяющие установить предмет и иные существенные условия основного договора. Юридические последствия заключения сторонами предварительного договора состоят в том, что обе стороны, вступая в такой договор, добровольно принимают на себя обязательство заключить основной договор, допуская тем самым в отношении себя и возможность понуждения к заключению этого договора /п. 1 ст. 421 ГК/; 5. Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК в отношении разных партий однородного имущества /товаров, грузов и т.д./ на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков представляется невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования.
